収益不動産のため火災保険に加入していますが、マイホームのために加入する方も多いと思います。火災保険って実は、全く同じ商品・内容でもどこで申し込むかで料金が違うことがあります。不動産投資を長いことやっている大先輩が「それは知らなかった」と言っていたので知らない人も多いかも！とご紹介するものです。
火災保険の必要性と見直し
今更ですね。必要性については特に言及しません。笑
だけど「よくわからないから言われるままに加入している」という方は一回、常識的な目線で見直してみてください！例えば「マンションの10階なのに水災（洪水、土砂崩れ）の補償は必要かな？」とか、「ローンの残高は1000万円なのに火災保険金は3000万円って多すぎない？」とか。そんなに必要かな？という目線で見てみましょう。
保険会社としては高い金額で加入してくれた方がもらえる手数料が高くなるので手厚い補償をオススメしてくるでしょう。そして実際、火災保険の適正価格の出し方も色々あるので（「この広さの、この工法の建物なら●円～●円が妥当」と計算する数式があるそう）「最下限っていくらですか」と一度聞いてみるといいと思います。言いよどむならその保険会社（担当者）は…あやしい！笑
保険料節約なら、保険見直しラボで無料相談！
火災保険の比較
火災保険に加入するとしたら自分で保険会社を探すか、不動産業者やローンを組んだ銀行で紹介してもらうかの2択かと思います。不動産業者が紹介してくる保険は経験上、高くてイマイチという印象です。
１棟目の物件（戸建て）は現金購入しました。ローンを使わなかったため銀行に保険を紹介してもらうことはできず、火災保険一括見積もり依頼サイトで見積もりをもらいました。電話でわからないところなど聞きまくり、見積もりを作りなおしてもらったりしましたが迷惑がらずに丁寧に対応してくれました。
①ネットである程度火災保険の概要を把握し、②いくらくらいの保険金でどんな特約をつけるかを決めてから③銀行に見積依頼するのがベストだと考えています。ただし銀行は一括見積サイトほどたくさんの種類は紹介してくれないと思うので、どうしても気に入った保険商品があって銀行で取り扱いできないようなら一括比較サイトに申し込みまでお願いすることになると思います。
火災保険の見直しで家計を節約
銀行で加入するべき理由
やっと本題です。保険って団体割引があるんです。職場で加入する生命保険も団体割引があったりしますが、火災保険にもあります。銀行は大抵が保険会社と提携していて（保険のための別会社を作っていたり）、そこで保険に加入すると団体割引が使えます。ちなみに私が融資で利用したのはノンバンクでしたが、関連会社である銀行系の保険会社へつないでくれて５％の団体割引適用になりました。
だから安さで選ぶなら銀行で加入するのがよいと思います。なお地震保険はどこで入っても全く同じ内容、金額なので、地震保険部分には団体割引はないです。５％割引になるのは火災保険の部分だけ。
銀行では保険の目標がないとセールスしてくれない時もあるので笑、自分から「火災保険を比較させてもらいたいので、担当の方を紹介してください」とお願いしましょう。
保険金の目安
保険金の設定については幅があるので、参考に私が入った火災保険の金額を紹介します。
1棟目の戸建て
手厚すぎた！と自分でも反省しています。地震保険は火災保険と同時にしか入れない、かつ火災保険金の1/2が地震保険金の上限です。なので地震保険をメインと考えて「700万円で購入した物件」に対して火災保険金1300万円、地震保険650万円にしたのです。地震保険は建物の倒壊の割合でおりる保険金が変わってくるので購入金額のほぼ全額を地震保険金でカバーできるようにしたのですが、高すぎた！建物がそんなに価値ないもの！笑
あとは「建物電気的・機械的事故特約」という空調や設備関係の故障でも保険金がおりる特約をつけたのですが「施設賠償責任」の特約だけでよかったな～と思っています。大家だから施設賠償責任は必須！
ハザードマップで調べたほか、20年住んでいる入居者さんに聞いて水災はなさそうだと判断。水災の補償は外しました。
2棟目のアパート
1棟目の反省を活かし、銀行に「最下限で」とお願いしたところ、火災保険金2400万円、地震保険金1200万円で出てきました。「2000万円の融資」だったので地震があった場合どうだろう？とちょっと考えましたが、地震保険金＋土地を売った金額で借金は完済できると考えて最下限に決めました。最悪、一括で返せなくても融資返済が滞らなければ十分だと。戸建て（1棟目）の賃料もあるしね。よっぽど大きな地震があれば政府の救済措置もあるんじゃないかという考えもあり。
高層マンションではないけど立地的に土砂崩れも洪水もないと考えて、これまた水災は外しました。
火災保険が役に立つ時
戸建ては保険加入から2年くらい、アパートは1年くらいですが、もう既に１回ずつ保険金を受け取りました。どちらも「風災」で、100万円超の保険金を受け取りました。戸建ての方は雨どいの修理のために足場が必要な見積が出たのですが、雨どいは大したことなかったので直さず外壁のクラックを塗ってもらいました。足場なしで。笑 余った分は懐へ…（ちゃんと確定申告しましたよ！）
「火災」じゃないからと気づかない人も多いですが、火災保険は火災だけでなく風災や水災や人災（！）や色々な事故に対応してくれます。建物が傷んだらまずは「保険が使えないか？」を考えてみるのがいいです！地域によっては、保険金支払いで一番多いのって台風なのでは？
あとは外壁塗装なんかは経年劣化により定期的にやらないといけませんが、「足場が必要な修繕」が台風等で発生すればラッキーです。不謹慎かもですが…保険で足場代も出るので、実際に自分が負担する金額が減ります。2棟目のアパートは向こう5年くらいで外壁塗装をしたいので、適度な風を待っているところ(*´▽｀*)
火災保険一括見積もり依頼サイト
コメント